传统银行讲究通过规范的制度流程和严密的风险控制，最大化地提高投入产出效率;而互联网企业则通过提升客户体验尽可能地为客户创造价值，财务目标是水到渠成的结果。

　　互联网金融发展对商业银行的影响

　　尽管商业银行不断利用互联网技术以促进自身的创新发展，但互联网金融的迅猛发展，仍对其构成了诸多挑战。

　　互联网金融对商业很行的直接影响

　　对银行职能端的挑战，作为金融中介，商业银行的主要职能是资金融通和支付结算，但目前这一中介职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网企业的挑战，并出现逐步弱化趋势。

　　对银行负债端的挑战，第三方支付会带来银行活期储蓄存款的转换、流动与流失，最终导致非备付金存管银行活期存款的外流。

　　对银行客户端的挑战 互联网金融从支付领域入手，逐渐拓展到融资、理财等传统商业银行的核心业务领域，其客户群与商业银行的重叠范围越来越大。

　　对银行盈利端的挑战 随着互联网企业对商业银行核心业务领域的不断侵蚀，银行的盈利来源也会受到一定程度的冲击。

　　互联网金融对商业银行的深层次影响

　　商业模式的挑战 一是如何充分利用大数据?信息不对称的逐渐弥台，已经动摇了传统商业银行的生存基础，依靠信息不对称来赚取中介费用的商业模式正面临严峻挑战。二是如何发挥平台与流量的作用?面对互联网金融在平台与流量方面的强有力冲击，银行必须学会基于客户细分领域的强需求、硬需求，着力打造多层次平台，积极合纵连横，开展跨业、异业合作，逐步建设成为交易流的枢纽平台。三是如何做到线上线下的有机结合?如果银行沦为虚拟账号间资金流通的管道，就失去了与客户的直接联系;而银行若没有足够的客户信息，就不能及时掌握客户需求的变化，其产品研发、市场营销、交叉销售都将成为无源之水，最终丧失对市场的敏感性及渗透其它行业的机会。

　　商业思维的挑战 对传统银行业而言，只有加快用互联网思维武装自己、改造自己，才能在互联网时代立于不败之地。一是客户体验至上。传统银行讲究通过规范的制度流程和严密的风险控制，最大化地提高投入产出效率;而互联网企业则通过提升客户体验尽可能地为客户创造价值，财务目标是水到渠成的结果。二是开放包容。互联网是一个开放的生态系统，可以充分利用众包、众筹及众创的模式，用集体的力量和智慧创造价值。而传统银行更多是封闭的思维方式，如体现在产品创新中，就是采用分工明确、高度协同、相互牵制的模式，通过机械式的运动研制产品，这已经很难满足互联网时代的创新要求。三是平等普惠。互联网金融的最大意义在于用先进的技术手段降低金融服务成本，改进服务效率，提高金融服务的覆盖面和可获得性。

　　互联网金融与商业银行的共生共荣

　　互联网金融与商业银行可以做到优势互补、相辅相成

　　互联网金融的优势主要体现在：服务半径更广，服务成本更低，客户体验更优，信息处理能力更强，资源配置效率更高。另一方面，商业银行也形成了很多难以替代的优势，具体体现在：客户基础优势，服务网络优势，资金供给优势，风险管控优势，产品组合优势。

　　互联网能够在虚拟的空间拉近距离，却不能缩短现实间的距离;能够提供海量的数据，却不能解决人和人之间的信任问题。有效的信息、人性化的渠道和现实的信任，正是网络时代最需要的。银行拥有广泛的客户资源，有较受公众认可的信任感，还有相当完善的物理和电子渠道。凭借这些资源，银行作为信用、支付和渠道媒介的功能将进一步强化。从这个意义上讲，互联网金融与商业艮行可以优势互补、相辅相成。

　　商业很行与互联网金融之间具有广阔的合作空间

　　经营领域的合作 在融资业务领域，商业银行与网贷平台具有巨大的合作空间，因为双方目标市场和客户定位存在较大差异，彼此竞争程度远低于互补程度。在支付业务领域，互联网支付平台与商业银行各具优势，银行在线下支付占据垄断地位，拥有庞大的用户基础和很强的公信力;第三方支付企业则在线上支付占据优势，资金结算周期短，支付接口兼容性好、产品创新能力强、客户体验好。在财富管理业务领域，银行可以扩大与第三方理财销售平台的支付合作，赚取交易手续费收入;银行自有的理财产品亦可以放到第三方理财销售平台销售。

　　管理领域的合作 商业银行可以与互联网企业加强管理方面的合作，以提升管理的扁平化、柔性化和精细化水平。比如在风险管理方面，可以向互联网网贷平台学习，采取自下而上的方式，利用大数据技术，还原出一个个活生生的客户，掌握他们的行为方式，有效管控风险。

　　总之，当互联网新时代的大幕揭开之际，传统银行应该做的，不是远离自己熟悉的领域，而是理解新的规则，寻找新的伙伴，运用新的工具，将原有的业务做得更好。相信商业银行只要摄入更多“互联网基因”，学习借鉴互联网思维，从理念、体制、流程、考核、产品和文化等方面入手坚持不懈地开展创新，商业银行就不会终结，反而会借助互联网实现新生、实现蝶变。互联网金融颠覆不了商业银行!

　　当互联网新时代的大幕揭开之际，传统银行应该做的，不是远离自已熟悉的领域，而是理解新的规则，寻找新的伙伴，运用新的工具，将原有的业务做到更好。

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